Lo que necesita saber sobre las cuentas de ahorro de salud

Vídeo: Entendiendo las Cuentas de Ahorros: Lo que debe saber sobre las HSA

La mayoría de estadounidenses tienen asegurados uno de los dos tipos de planes de atención médica: una HMO (organización de mantenimiento de la salud) o PPO (organizaciones de proveedores preferidos). Generalmente, las personas aspiran a un plan que afecta al equilibrio entre un deducible bajo y las primas mensuales.

Pero con toda la turbulencia que rodea a la Ley de Asistencia Asequible ( “Obamacare”), muchos estadounidenses están considerando una tercera opción. Este es el HDHP con HSA, o un plan de cuidado de la salud con deducible alto con cuentas de ahorro médico.

En estos días, un HDHP con HSA puede ahorrar miles de dólares cada año. Por desgracia, debido a que hay muchos mitos y conceptos erróneos, muchos estadounidenses se esconden de la idea. “deducibles altos? ¿Estás loco?”Pero en realidad no es tan malo como parece. ¡Honesto!Simplemente frugal: Cómo aprender finanzas personales de la manera fácilSimplemente frugal: Cómo aprender finanzas personales de la manera fácil¿Se preocupan por las cuentas y la deuda sobre una base regular? ¿Se siente perdido cuando otros hablan usando la jerga financiera? Aquí están las buenas noticias: nunca es demasiado tarde para aprender acerca del dinero.Lee mas

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorros de salud

Lo primero es lo primero: no hay que confundir una “cuenta de ahorros de salud” con una “cuenta de gastos flexibles”, “cuenta de reembolso de salud” o “cuenta de gastos de salud” Es especialmente fácil con esa última, que tiene las mismas iniciales.! Las diferencias están más allá del alcance de este artículo, pero usted debe absolutamente saben que estos no son la misma cosa.

Una cuenta de ahorros de salud es exactamente lo que parece: una cuenta de ahorros que se pueden utilizar para pagar los gastos y los costos relacionados con la salud. Eso incluye deducibles. Pero es más de sólo una cuenta de ahorros. Viene con beneficios especiales que hacen que sea muy valioso, así como ciertas restricciones que le impiden explotarlo.

Tenga en cuenta que una HSA no es un plan de salud. Es usado en conjunción con un plan de salud. No va a sustituir su HMO o PPO con una HSA. Por el contrario, si su HMO o PPO califica como un HDHP, a continuación, pasa a ser elegible para usar una HSA con su plan.

Los beneficios de una cuenta de ahorros de salud

El punto de venta importante es que se puede contribuir dólares antes de impuestos a una HSA. Las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que significa que reducen su deuda tributaria de la misma manera como 401 (k) y contribuciones de IRA. En resumen, poner dinero en sus medios de HSA usted paga menos impuestos.

No sólo eso, sino que sus fondos de la HSA se mantienen libres de impuestos siempre y cuando se les gasta en gastos de salud legítimos. ¿Qué se considera legítimo? Usted debe consultar los datos de su HSA para obtener información específica, pero las visitas al médico, los copagos, coseguros, deducibles, medicamentos con receta y medicamentos de venta libre, y la vista por lo general son todas legítimas.

Otra gran ventaja es que los fondos de HSA se transfieren de año en año, distinguiendo las HSA de las cuentas de gastos flexibles. Una FSA típica restablece a cero al final del año, por lo que se pierde ningún dinero que no se gasta. Algunos empleadores pueden incluso hacer contribuciones a su HSA durante todo el año. Este es dinero gratis!

Y no se olvide de que los planes de salud con deducibles altos tienen primas mensuales drásticamente más bajos en comparación con el bajo o planes de salud a mediano deducibles. Tanto es así que por lo general salir adelante en términos de ahorro de prima frente a los gastos deducibles.

Cómo utilizar una cuenta de ahorros de salud

Cuándo es elegible (ver restricciones abajo), usted puede abrir una HSA en cualquier banco que soporta dicha cuenta. Su empleador puede tener un banco preferido. Una vez abierta la cuenta, recibirá una tarjeta de débito y, posiblemente, un método para comprobar su saldo en línea.

Cada vez que usted tiene que pagar por un gasto relacionado con la asistencia sanitaria, sólo puede utilizar la tarjeta de débito como cualquier otra tarjeta. Después de eso, los fondos serán deducidos de su cuenta. No se puede pedir mucho más simple que eso.

Las restricciones de una cuenta de ahorros de salud

Con el fin de ser elegible para una HSA en 2017, su plan de salud debe cumplir con estas pautas del IRS con el fin de ser considerado un HDHP:

• deducible anual individual al menos $ 1.300.
• Familia deducible anual de al menos $ 2,600.
• Individual máxima fuera de su bolsillo al menos $ 6.550.
• Familia máximo de su bolsillo al menos $ 13.100.

Si desea retirarse de una HSA por cualquier motivo que no sea un gasto médico calificado, la cantidad de su retiro será gravado y se incurrirá en un penalidad adicional 10%.

Un puñado de otras restricciones. Por ejemplo, usted es elegible si

• tener una FSA o HRA junto a una HSA
• están inscritos en Medicare, TRICARE o TRICARE para la Vida
• han recibido los beneficios de VA en los últimos tres meses, a excepción de la atención preventiva, o si tiene un grado de discapacidad del VA-
• son elegibles para ser reclamado como dependiente fiscal.

Vídeo: Todo sobre las cuentas de ahorro

Para más detalles, consulte el folleto del IRS sobre las HSA, MSA, FSA y HRA.

Por último, hay límites de contribución anual para las HSA. En 2017, los límites son

• $ 3,400 por los planes individuales (de menos de 55 años) -
• $ 4.400 planes individuales (55 años o más) -
• $ 6,750 para los planes de la familia (menores de 55 años) -
• $ 7,750 para los planes de la familia (55 años o más).

Observe que debe prorratear sus contribuciones a la HSA para todos los meses usted no es elegible para una HSA en el año. Por ejemplo, si usted es una persona menor de 55 años de edad y que no cumplían los requisitos en enero y febrero, entonces sólo puede contribuir $ 3.400 x 10/12 = $ 2.833 a su HSA.

Es una HSA mejor para usted? Cómo averiguar

El mayor inconveniente de una HSA es el requisito de alto deducible del plan.

La mayoría de HDHPs que tenga que pagar para la mayoría de los gastos de su bolsillo hasta el importe deducible antes de que el plan comience contribuyendo, e incluso entonces usted tiene que pagar el coseguro hasta que llegue el máximo de su bolsillo. Después de eso, todo lo demás está cubierto en un 100%. Los detalles pueden variar de un plan a otro, pero esto tiende a ser la estructura.

Pero deducibles HDHP se compensan con las primas mensuales más bajos, lo que le puede ahorrar dinero. Veamos una comparación práctica utilizando dos planes que se ofrecieron a mi familia. Se trata de un plan de salud con deducible bajo (LDHP), mientras que el segundo es el tipo de HDHP que hemos estado discutiendo.

• LDHP: $ 550 por mes / $ 750 deducible / $ 2.000 fuera de su bolsillo max / 20% de co-seguro.
• HDHP: $ 300 por mes / $ 2,500 Deducible / $ 5.000 fuera de su bolsillo max / 20% de co-seguro.

UN persona muy saludable que nunca utiliza su seguro podría terminar gastando $ 6,600 por año para el plan de deducible bajo tradicional y $ 3.600 por año para el plan de deducible alto. No sólo se ahorra $ 3,000 en primas anuales con el plan de deducible alto, pero también llegar a ahorrar miles de dólares antes de impuestos en una HSA.

UN persona muy enferma que maxes su seguro podría terminar gastando $ 8.600 cada año por el plan bajo deducible o $ 8.600 cada año por el plan de deducible alto. Pero recuerde, el plan de deducible alto puede ser pagado por usar dólares antes de impuestos! Pagando $ 8.600 en el escenario de bajo deducible es aproximadamente el mismo que $ 11,467 en dólares antes de impuestos. En este ejemplo, el HDHP es en realidad más rentable si va a llegar al máximo de su propio bolsillo.

UN persona típica que utiliza algunos de sus seguros, pero no toda ella, es un poco más complicado de evaluar. Por ejemplo, imaginemos una visita a la sala de emergencia que cuesta $ 15.000. En el plan de deducible bajo, es posible que sólo tenga que pagar un copago de $ 200. El plan de deducible alto que requieren volver a pagar la factura completa hasta la cantidad deducible ($ 2,500), entonces el 20% de co-seguro de la cantidad restante ($ 12.500 x 20% = $ 2,500). Si este era el único gasto médico durante todo el año, el primer plan costaría $ 6.800 para el año, mientras que el segundo plan costaría $ 8.600.

Vídeo: Todo lo que necesita saber sobre el ahorro programado

Y no hay que olvidar que los planes con deducibles bajos tienden a proporcionar una mejor cobertura durante la fase aún pagar deducible de la asistencia sanitaria. Por ejemplo, mi opción de plan de deducible alto que cubre sólo se inicia pruebas de diagnóstico después de que el deducible. Mi opción de bajo deducible del plan cubre el 100% de las pruebas de diagnóstico, incluso antes de alcanzar el deducible.

Al comparar los planes HSA y no-HSA

Está bien, todo lo anterior requiere una gran cantidad de matemáticas, cálculo de números, y el tiempo. Tal vez usted no tiene la voluntad o medios para hacer nada de eso. ¿No hay una herramienta por ahí que los números de crisis para usted? ¡De hecho, si!

Un usuario llamado reddit HSASpreadsheetGuy creado una hoja de cálculo de Google que compara automáticamente los costos potenciales de un plan de deducible alto con HSA frente a un plan de bajo deducible. También toma en cuenta las consideraciones fiscales. Sólo dos planes se pueden comparar a la vez, pero aún así, es extremadamente útil. He aquí cómo usarlo:

Vídeo: Sunelly Muñoz cuenta que se debe saber sobre los seguros de salud

1. Abrir la hoja de cálculo de Google.
2. Ir Archivo gt; Hacer una copia… para copiarlo en su propio Google Drive.
3. Rellene las secciones de hojas de cálculo: deducible bajo el Plan de Salud, la FSA Contribuciones Anuales, con deducible alto del Plan de Salud, Anual Contribuciones a la HSA, y los impuestos.
4. Mira la resultante Los costos efectivos para ver cuál ofrece más valor. El gráfico de la derecha es una gran manera de visualizar las diferencias.

Como verá, el más contribuya a su HSA, mejor un plan de alto deducible sea. Esa es la belleza de una HSA: a pesar del alto deducible, usted está pagando con dólares antes de impuestos. Así se termina ahorrando mucho en el largo plazo.

En resumen, un HDHP con HSA puede ser un excelente ahorro de dinero para alguien que es muy saludable o muy enfermo, pero sólo si contribuir tanto como sea posible a su HSA. Si usted no tiene ahorrado lo suficiente para cubrir su gasto máximo de su propio bolsillo en un momento dado, es posible que prefiera un plan de menor deducible. Si usted es saludable ni poco saludable, es posible que prefiera un plan menor deducible también.

Recuerde: Guarde los recibos

Es una cosa a ser víctimas de declaraciones de impuestos fraudulentas. Es otro a cometer el fraude fiscal por el mal uso de su cuenta de ahorros de salud. Debido a HSA son fáciles de abusar, debe ser responsable con la suya. Nunca lo use para gastos sanitarios no cualificados. Si el IRS te audita, debe ser capaz de demostrar la prueba del gasto legítimo.Cómo mantenerse a salvo de fraude fiscal esta temporada de impuestosCómo mantenerse a salvo de fraude fiscal esta temporada de impuestosEl fraude fiscal va en aumento, y la presentación de sus impuestos en línea se convierte en un blanco. ¿Qué se puede hacer para asegurarse de que usted no es la víctima del fraude fiscal este año?Lee mas

Como tal, cada vez que pague con su tarjeta de débito HSA, siempre se debe obtener un recibo. Ya sea que la recepción es de papel o digital, no importa, siempre y cuando usted consigue uno.

Si obtiene un recibo de papel, a pesar de todo debe escanearlo como un documento PDF. Un montón de herramientas existe para esto, incluyendo aplicaciones móviles gratuitas o de pago, así como los escáneres físicas del sistema. De cualquier manera, sólo asegúrese de almacenar los archivos PDF de forma segura, y asegúrese de que los respalde!

La razón secreta Por qué HSA Roca

Además de lo anterior, hay dos cosas que debe saber acerca de las HSA.

En primer lugar, se puede invertir fondos de la HSA sin pagar impuestos sobre las ganancias. En este sentido, una HSA lo convierte en un gran vehículo junto a un retiro 401 (k) e IRA. Pero es sin duda aún mejor, porque es el triple de impuestos favorecidos. Tienes la oportunidad de contribuir con dinero antes de impuestos, las ganancias de inversión no están sujetos a impuestos, y usted puede hacer retiros libres de impuestos en los gastos de salud calificados.

En segundo lugar, puede aplazar retiros para gastos de atención médica para el futuro. Digamos que su visita al médico que cuesta $ 100 en la actualidad. Puede pagar por él de su bolsillo, guardar el recibo, a continuación, hacer un retiro $ 100 de su HSA en cualquier momento en el futuro. No hay límite de tiempo entre el momento de incurrir en un gasto sanitario y cuando se puede hacer un retiro por ello.

Muchas personas con conocimientos financieros dejarán sus contribuciones en su HSA, invertirlos en el mercado, dejarlos crecer a través del interés compuesto, y hacer retiros anticipados cuando llegan a cierta edad futura, tales como la jubilación. (El límite de contribución anual significa que hay un costo de oportunidad para hacer retiros. Recuerde que no se puede volver a aportar ese dinero más adelante.)Aceptado 5 piezas de asesoramiento de finanzas personales para ignorarAceptado 5 piezas de asesoramiento de finanzas personales para ignorarHay un montón de buenas finanzas personales por ahí, pero hay algunas piezas de asesoramiento financiero que definitivamente debe pasar por alto. Aquí están cinco de los más comunes.Lee mas

Si va a retirarse tan pronto como sea posible, una HSA es una herramienta de inversión muy eficaz. Algunos incluso sugieren priorizar por encima de su 401 (k) e IRA después de tomar ventaja de cualquier empresa que emparejan beneficios. No estoy seguro si vas por buen camino para el retiro? Ver ahora con estos calculadoras de jubilación ingeniosas y herramientas.

Esperemos que ahora puede ver por qué las HSA pueden ser sorprendentes en las circunstancias adecuadas. ¿Qué piensas? ¿Está contento de pagar primas más altas para los deducibles más bajos? Comparte tus ideas con nosotros en los comentarios!