5 Trucos para mejorar su puntaje de crédito en sólo 6 meses

En un momento en el último año, que tenía una cuenta de crédito en el rango de 300. Eso es más que horrible. Eso es una puntuación que cabría esperar si lo acaba de presentar la quiebra. No tengo miedo de admitirlo, porque en unos seis meses había aumentado esa puntuación a casi 700.

La mejora de su calificación de crédito no tiene por qué ser un proceso complicado, complicado. Con tan sólo unos comportamientos y acciones simples, puede aumentar rápidamente su puntuación de crédito en tan sólo unos pocos meses. Lo hice con estos seis pasos, y usted también puede hacerlo.Cómo mejorar y controlar su puntuación de crédito mediante el uso de la tecnologíaCómo mejorar y controlar su puntuación de crédito mediante el uso de la tecnologíaSu puntuación de crédito puede tener una gran influencia en su vida financiera. Explicamos cómo se calcula y y cómo se puede mejorar.Lee mas

Esta guía contiene información de agencias de crédito y entidades de crédito respetados, por lo que es más fiable que cualquier cosa que usted encontrará en cualquier foro o pequeño blog en línea. Además de aprender cómo mejorar su puntuación, encontrará una gran cantidad de recursos que pueden ayudar. Así que vamos a empezar a impulsar que el puntaje de crédito!

1. Comprender su utilización de crédito

El factor más importante en su puntaje de crédito es algo que se llama utilización de crédito.

Suena complicado, pero no lo es.

utilización de crédito es la relación entre su crédito disponible (todos sus límites de crédito) y su crédito utilizada totales (todos los saldos de crédito). Al dividir sus saldos por sus límites de crédito y se multiplica por 100%, que debe terminar con un número inferior al 30%. Esto representa una utilización de crédito “sano”. También conduce a un alto puntaje de crédito.

Una de las mayores agencias de crédito, Experian, lo explica de la siguiente manera:

... uno de los factores más importantes en las puntuaciones de crédito es lo cerca que sus saldos son sus límites de crédito. Las puntuaciones de crédito se suman los límites y los saldos de sus cuentas de crédito renovable con el fin de calcular su relación global del balance de límite, o tasa de utilización. Cuanto mayor sea su tasa de utilización, mayor será el impacto negativo en sus puntuaciones.

Usted probablemente está pensando que una forma rápida de aumentar su puntuación al instante es simplemente pagar cada tarjeta de crédito única y nunca utilizar ellos, ¿verdad? Eso es realmente malo. Lo creas o no, un 0% de utilización es en realidad una mala cosa.

En el año 2016, Credit Karma revisado las calificaciones de crédito frente a las proporciones de utilización de sus 15 millones de miembros y descubrió un patrón muy interesante.Encuentra al instante su puntuación de crédito de forma gratuita con Credit KarmaEncuentra al instante su puntuación de crédito de forma gratuita con Credit KarmaLee mas

Las personas con la utilización de crédito del 0% en realidad tenía una cuenta de crédito peor que aquellos con la utilización de 1-20%.

¿Qué significa esto? Esto significa que para construir una puntuación de crédito que debe tener un montón de crédito disponible que no está utilizando, pero usted debe tratar de usar un 1% a un 20% de ese límite total.

El resto de las acciones en este artículo necesita ser adaptado a su situación y su tasa de utilización actual. Nadie es a partir de la misma situación. Por ejemplo:

• Si usted ha llegado al máximo de cinco tarjetas de crédito con un límite de $ 4.000 cada uno, estás en el 100% de utilización.
• Tal vez usted tiene una sola tarjeta de crédito con un límite de $ 500, y que se está usando para comprar $ 300 en tiendas de comestibles cada mes. Incluso si usted lo paga en su totalidad, su utilización puede fluctuar entre 0% y 60%, dependiendo de la agencia de crédito cuando retire sus datos.
• Tal vez sólo utiliza el 20% de su crédito disponible, pero en ocasiones se pierde o préstamo de estudiante pagos de la hipoteca. Su situación requiere un conjunto diferente de las acciones.

La mejor manera de comenzar este proceso, antes de continuar con este artículo, es determinar su utilización de crédito. Se pueden añadir hasta todas sus tarjetas de crédito y préstamos saldos, dividirlos por los límites máximos de los saldos de las cuentas, y se multiplica por 100%. O puede utilizar una de las herramientas a continuación.

Utilización de crédito Ayuda

No preocuparse por tratar de averiguar su utilización de crédito por su cuenta. Hay un montón de recursos disponibles para ayudarle a calcular ella.

• BizCalcs.com es un sitio que aloja una variedad de calculadoras de finanzas personales para ayudarle con las decisiones financieras y presupuestos. Ahí es donde se encuentra esta calculadora de utilización de crédito fácil de usar. Sólo tiene que escribir todos los saldos y límites de crédito, y dejar que la calculadora haga el resto.

• Credit Karma es uno de los favoritos cuando se trata de la supervisión de su situación de crédito. No sólo el sitio que muestre su puntaje de crédito en general, sino que también le da su utilización global de crédito tirado directamente de su informe de crédito. No se requiere el cálculo manual!

Por supuesto, la utilización de crédito es bastante simple de hacer usted mismo con una simple hoja de cálculo y un poco de tiempo. Tomarse el tiempo para averiguar dónde se encuentra con su crédito es un primer paso crítico para que éste entre en orden.10 plantillas de hoja de cálculo útiles para ayudar a manejar sus finanzas10 plantillas de hoja de cálculo útiles para ayudar a manejar sus finanzas¿No sería fantástico poder conocer dónde estaba su dinero, en todo momento?Lee mas

2. pendiente con sus deudores

Dejando que mi puntuación de crédito cae abajo en los años 300 pueden haber parecido una idea terrible, pero no tenía un plan. El problema era que tenía que dejar que mi tanque de puntuación para que pudiera empezar a trabajar en la mejora de la misma. Me explico mi situación, y puede ayudar a entender mejor su propio.

A través de una combinación de gastos excesivos en varias tarjetas de crédito mientras que en la universidad y nuestra familia ser golpeado con una gran crisis médica unos diez años después de la graduación, nos encontramos con la siguiente situación:Encuentra las mejores ofertas de tarjetas de crédito en línea con estos 10 sitios impresionantesEncuentra las mejores ofertas de tarjetas de crédito en línea con estos 10 sitios impresionantesYa sea que esté en busca de registro de los bonos, dinero en efectivo, programas de recompensa, o descuentos de fidelidad, tenemos su cubierta. Aquí hay 10 sitios que le ayudarán a encontrar las mejores ofertas de tarjetas de crédito.Lee mas

• $ 100.000 en el crédito disponible y $ 30,000 en saldos de rotación, una utilización del 30% -
• Montaje de pagos médicos para tratamientos en curso de casi $ 1.200 cada mes-
• cirugía de la espalda que se añade a la burden- financiera médica ya existente
• No hay manera de pagar por todo.

Como yo soy el tipo de persona que va a trabajar tres puestos de trabajo en lugar de la quiebra de archivo, que estaba pagando el saldo mínimo en todas nuestras tarjetas de crédito y el pago de todas las facturas regulares de la casa a tiempo, pero no pagar el hospital. Simplemente no había suficiente dinero.

Tal escenario sólo funciona durante tanto tiempo, y en algún momento usted va a golpear el punto de no retorno, y lo hicimos. La figura algo, o la quiebra de archivo. En cualquier caso, mi puntuación de crédito prima de casi el 800 estaba en peligro.

Después de hacer algunas investigaciones, esto es lo que descubrí. Si usted tiene una razón válida, como gastos médicos, se puede negociar un acuerdo con los acreedores. Así que empecé a llamar.

Otras razones justifican una solución, así como la pérdida del empleo, una muerte en la familia, o cualquier otra razón para sufrir una tremenda caída en sus ingresos.

También necesitará una gran suma global de dinero en efectivo. Tomando prestado de su plan 401 (k) de jubilación es una opción si no tiene alternativas. No se considera un préstamo real, por lo que no aparece en su informe de crédito. Usted puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su plan sin penalización. Sin embargo, antes de tomar esa ruta, ver si un miembro de la familia rica puede considerar la utilización de un préstamo en su lugar, como se sumerjan en sus ahorros de jubilación puede ser desastroso en el largo plazo.

Cuánto necesitarás? En función de su capacidad de negociación, usted será capaz de conformarse en algún lugar entre el 40% y el 60% del saldo de su tarjeta de crédito.

Así es como para pasar por el proceso de negociación:

1. Calcular qué porcentaje de su deuda que debe a cada acreedor. Divida la cantidad a tanto alzado en medio de los acreedores que utilizan esos porcentajes. No se puede ofrecer más de esa cantidad para cada acreedor durante la negociación.
2. Dejar de pagar sus tarjetas de crédito por más de seis meses. Pagar todas las otras cuentas a tiempo. Su puntaje de crédito se desplomará. Está bien.
3. Después de seis meses, llame a los acreedores y explicar usted tiene una suma de dinero para distribuir a sus acreedores, y ofrecer a ellos el 30% del saldo. Ellos se burlan y dicen que no. Agradézcalos y cuelgue. Esperar un mes y llamar de nuevo.
4. Ellos le ofrecen planes de pago más bajos. Ellos amenazan con demandar. Basta con decir que usted no tiene dinero, solamente una suma global para distribuir a todos los acreedores, lo tomas o lo dejas. Si dicen que no a un 40%, colgar y llamar de nuevo en un mes. Su tono cambiará en el tiempo.
5. Con el tiempo, ellos o le ofrecen algo en el rango de 40% a 60% del saldo. No se vuelven codiciosos. Preguntas a lo poco que se puede pagar por adelantado para obtener el acuerdo de transacción enviado por escrito. Una vez que lo consigue, pagar el resto.
6. Tenga en cuenta que tendrá que pagar impuestos sobre la porción del asentamiento usted consiguió dados de baja.

Vídeo: Puntaje de crédito

¿Por qué debe instalarse?

Porque si ya adeuda casi al máximo de todas sus tarjetas de crédito, ninguno de los consejos a continuación va a funcionar. Su utilización es a través del techo, y que está básicamente, la deuda de los pobres.Cómo hacerse rico: La manera más rápida de salir de la deudaCómo hacerse rico: La manera más rápida de salir de la deudaImagine que es libre de deuda. No hay saldos en descubierto o facturas impagadas. Hay una manera infalible de conseguir a salir de deudas. Se inicia con un plan y una cierta disciplina. Vamos a visitar los otros ingredientes.Lee mas

Vídeo: Dónde sacar un Reporte de Crédito gratis en los Estados Unidos

Tienes que reducir sus saldos por cualquier medio necesario. Si usted no tiene una razón médica o relacionada con el trabajo que conformarse, entonces usted necesita reasignar su presupuesto mensual y aplicar la mayor cantidad de sus ingresos como sea posible para el pago de dichos saldos lo más rápido posible. Una vez que llegue a ese punto, ya está listo para seguir adelante.

Los recursos para la liquidación de deudas

En mi artículo sobre utilizando Excel para manejar su vida, He incluido una sección sobre la gestión de la deuda que le muestra cómo utilizar Excel para pagar su deuda usando un enfoque de bola de nieve.Cómo utilizar Microsoft Excel para manejar su vidaCómo utilizar Microsoft Excel para manejar su vidaNo es ningún secreto que soy un fanboy total de Excel. Gran parte de lo que viene del hecho de que me gusta escribir código VBA y Excel combinada con los scripts VBA abren un mundo de posibilidades ....Lee mas

Si sólo está luchando con un gasto excesivo, pero en realidad no tienen suficiente dinero para pagar sus deudas, entonces el anterior enfoque basado en Excel es lo mejor. Puede ayudar a determinar cuánto de su presupuesto es necesario asignar a los pagos de su deuda cada mes, y que va a ayudar a asegurarse de que te vas a quedar en el camino.

Si tu no tienen suficiente dinero para hacer pagos, entonces vas a tener que tener en cuenta de alguna manera la solución de las deudas, ya sea a través de un préstamo de consolidación o alguna forma de quiebra. servicios de asesoría de crédito son una opción si desea liquidar deudas, pero no se siente cómodo negociar por su cuenta.3 Consejos para vencer a los cobradores de deudas Cuando enfrentan a la quiebra (o tarde con las cuentas)3 Consejos para vencer a los cobradores de deudas Cuando enfrentan a la quiebra (o tarde con las cuentas)serios problemas financieros se encuentran entre las situaciones más estresantes que una persona puede encontrar. Siga estos consejos para dejar que la tecnología para llevar parte de la carga.Lee mas

• Alivio de la deuda de libertad está acreditado por Asuntos del Consumidor. Es un servicio que se encarga de la negociación de acuerdos con los deudores para usted, y organiza un plan de pago que funciona con su presupuesto. Hemos de tener en cuenta que usted paga una cuota a la libertad, por lo que no se ahorrará tanto dinero como lo haría si los acuerdos negociados por su cuenta como se describe anteriormente.
• En todo el país la deuda también está acreditado, y le ayudará a trabajar a través de sus deudas ya sea que estén asegurados, sin garantía, de negocios, o de otra manera.
• La Fundación Nacional de Consejería de Crédito es una organización sin ánimo de lucro que le ayudará a hacer una descripción general de su situación de deuda. Que va a ayudar no sólo con la deuda de tarjetas de crédito, sino también los préstamos estudiantiles, hipotecas, asesoramiento quiebra, y mucho más.

Independientemente de la opción que ir, asegúrese de elegir el más adecuado para su situación.

3. Consolidar la deuda a un único

Tal vez el problema no es una sobrecarga de enormes saldos, pero una sobrecarga de los pequeños. Tal vez usted está pagando un pago mínimo de $ 100 en cinco tarjetas de crédito cada uno un saldo de alrededor de $ 1.000. Las compañías de informes de crédito consideran esto como un golpe en su contra.

John Ulzheimer, un experto en crédito que solía trabajar para FICO y Equifax, explicó a Bankrate que éstos son considerados como “saldos molestas”, y si se puede consolidarlos, puede aumentar su puntuación de crédito.

Hay dos maneras de lograr esto. Si ya tiene muy mal crédito, entonces usted debe transferir los saldos de las tarjetas de límite inferior a menos cartas más altas de límite.

La segunda, y mejor, forma sería la de solicitar a su banco para un préstamo personal de bajo interés, y la transferencia de la totalidad de su baja de balance, la deuda de tarjetas de crédito de alto interés para el préstamo. Esto sólo es posible si su puntuación de crédito es lo suficientemente bueno para obtener una tasa de interés más baja en su banco.

Los recursos para la consolidación de deuda

Tomando prestado de su 401 (k) puede ser la mejor opción para usted, ya que no contará como nueva deuda y paga a sí mismo volver de interés en lugar de pagar a un banco. Sin embargo, si un préstamo 401 (k) no es una opción, entonces tendrá que seleccionar un préstamo de consolidación de deuda. Cuando se trata de la consolidación de deuda, hay un montón de estafas por ahí. Revise las siguientes opciones para asegurarse de que está tomando la decisión correcta.

• Descubrir no sólo ofrece tarjetas de crédito, sino que también ofrecen préstamos personales. Si su crédito es lo suficientemente bueno, un préstamo personal de Discover le dará una tasa de interés fija razonable y las condiciones de pago flexibles.
• LightStream es una división de SunTrust Bank. Dependiendo de su crédito, usted puede obtener un préstamo con una tasa de interés tan baja como 1,99%. La consolidación de sus tarjetas de crédito de alta tasa para un préstamo personal, de baja tasa no sólo aumentará significativamente su crédito, sino que también se ahorrará mucho dinero en intereses. Echa un vistazo a la página web y aplicar.
• Sofi es una notable nueva oportunidad de préstamo de consolidación. No sólo son las tasas de interés razonables, sino que también incluye la protección por desempleo. Si usted pierde su trabajo, este programa va a suspender sus pagos de préstamos sin sanciones negativas para tres meses a un año más de la vida del préstamo.
• FreedomPlus le permite aplicar para un préstamo personal en línea, y dentro de las 48 horas que puede tener los fondos que necesita para resolver sus deudas con las compañías de tarjetas de crédito y la consolidación de todos ellos para un préstamo personal de baja tasa.

4. No cierre cuentas!

La siguiente calificación de crédito “piratear” es aumentar la edad de sus cuentas de crédito. Si está trabajando en la transferencia de alrededor de sus saldos a un menor número de tarjetas, dejar las cuentas de tarjetas de crédito vacío activo. ¿Por qué? Debido a que el factor de relación de utilización que he mencionado anteriormente.

• Debido $ 500 en cinco tarjetas de crédito con un límite de $ 5,000 cada uno es un coeficiente de utilización del 10%. Eso es excelente!
• A causa de una consolidada $ 2500 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 5.000 es una tasa de utilización del 50%. ¡Eso es malo!

Sí, la consolidación de su deuda a una sola tarjeta para la facilidad de pago y la simplificación de los saldos, pero deje las otras cuentas abiertas para su crédito total disponible no cambia!

¿Qué pasa si usted ha tenido que conformarse con los saldos de sus cuentas y se cierran de forma automática?

Si se decida sus cuentas debido a una enfermedad o la pérdida del empleo, es probable que se cierran y su puntuación se reducirá precipitadamente baja. Esto es sólo temporal. Su próximo trabajo será el de seguir pagando todas sus facturas a tiempo y pagar todos los otros préstamos que tiene (al igual que sus automóviles o hipotecas préstamos). Su puntaje de crédito se levantará de nuevo, y cuando lo hace después de un mes o dos, usted debe comenzar a aplicar para el crédito de nuevo.

Sin embargo, en esta ocasión, no deberías estar aplicando para el crédito con el fin de máximo fuera de esas cartas. Usted debe ser la solicitud de crédito de modo que usted puede cargar con moderación, y pagar a retirarse de inmediato. Esto aumentará su crédito disponible con el tiempo, y también mejorar su ratio de utilización general.

5. Solicitar crédito con moderación

Este próximo consejo puede sonar contradictorio, en base a lo que acaba de leer.

Es cierto que conseguir un nuevo préstamo o tarjeta de crédito aumentará su crédito disponible y mejorar su tasa de utilización. Pero también es cierto que cada vez que se aplica, una investigación golpea en su informe de crédito y puede causar una caída en su puntaje de crédito.

Sí, leyó usted bien: hay que solicitar un crédito y provocar un baño en su puntuación. A continuación, probar que usted puede manejar su deuda recién descubierta de forma responsable casi no usarlo, lo que aumenta su puntuación.

Experian explica esta técnica de la siguiente manera:

Una forma de reducir a mejorar su puntuación es abrir cuentas de crédito adicionales y mantener los equilibrios muy bajo. Esto aumentará sus límites de crédito totales y mejorar su tasa de utilización. Sin embargo, hacer esto bien antes de solicitar un nuevo crédito para permitir que su historia se estabilice y sólo si no va a tener la tentación de gastar en exceso en las nuevas cuentas.

Un Plan de Seis Meses

Todos los consejos de arriba, tomada de una pieza a la vez puede parecer contradictorio, pero vamos a explorar una situación hipotética utilizando todos ellos en la secuencia de seis meses con el fin de aumentar su puntuación de crédito.

En preparación para el choque puntuación de crédito - ¿Ha perdido su trabajo y utilizó las tarjetas de crédito para pagar los gastos. Usted está sobrecargado con cinco llegado al máximo de las tarjetas de crédito de $ 5,000 cada uno, para una carga total de la deuda de $ 25.000. Dejó de pagar a todos ellos por seis meses, por lo que han crecido a $ 30,000 con intereses incluidos y un balance $ 6,000 cada uno. Tienes% de utilización de 100 y una calificación de crédito terrible de la 450. Como último recurso, se llevará a cabo un préstamo de $ 14.000 de su 401 (k) y empezar a llamar a los acreedores para negociar.

Los acreedores A, B, y C aceptan una solución 50% de $ 3,000 cada uno. Acreedor D era más dura y aceptado un acuerdo de 60% de $ 3.600. E acreedor se negó a negociar. Usted ha pasado $ 12.600 para deshacerse de $ 24.000 de la deuda. Eso es un buen primer paso. Usted paga los fondos restantes de vuelta a su cuenta 401 (k). Usted ha descubierto que después de los acreedores cerraron sus cuentas, su calificación de crédito cayó a 320. El más bajo que nunca ha sido!

1 mes - Usted tiene un préstamo de auto restante y la hipoteca, que se asegura de pagar a tiempo cada mes. Usted tiene una tarjeta de crédito restante del acreedor cinco con participación del 24%, pero que han acordado una plan de pago de $ 200 al mes y el 17% de interés. También tiene una tarjeta de crédito vacío de edad que ha tenido durante años y nunca utilizado. Ahora empezar a comprar sólo las tiendas de comestibles en esa tarjeta de crédito individual y pagarlo en su totalidad dos veces al mes.

3 meses - Usted diligencia seguir pagando cada factura a tiempo. Para continuar utilizando la tarjeta de crédito solo para comestibles y pagar apagado rápidamente.

mes 4 - Usted comprueba su puntuación de crédito. Es volver hasta 540 ya. Casi la hora de ampliar sus límites de crédito, pero en primer lugar, un mes de pago de facturas a tiempo y uso responsable del crédito.

mes 5 - Usted va a su banco y solicitar un pequeño préstamo personal de $ 5.000. El empleado del banco le informa de que tiene una cuenta de crédito decente de 610 ahora, y es aprobado para un préstamo de 14%. Se utilizan los fondos para pagar acreedor E, pero deje que la cuenta de tarjeta de crédito abierta. Ahora usted tiene cero el recuento de la deuda de tarjetas de crédito de laminación en contra de su calificación de crédito.

De acuerdo con Marketwatch, la transferencia de la deuda de tarjetas de crédito a los préstamos personales puede aumentar su puntuación de hasta 100 puntos:

la deuda de tarjetas de crédito tiende a ser más perjudicial para las puntuaciones de crédito que un préstamo personal, que se considera la deuda a plazos. El coeficiente de utilización de crédito (ver apartado anterior) no toma en cuenta la deuda a plazos. Esta estrategia tendría como resultado cero dólares de deuda de la tarjeta de crédito sobre el informe de crédito del prestatario, lo que podría aumentar su puntuación de 100 puntos o más, dice Ulzheimer.

mes 6 - En este último mes, se ejecuta otra verificación de crédito en sí mismo y descubre que usted está una vez más en buena situación con un puntaje de crédito de 650. bien en su camino hacia la tierra de primera calidad-crédito.

No se rinda

La razón por la que sé que funciona este proceso no sólo es debido a que los expertos dicen que será, sino porque lo viví yo. Se puede sentir como una situación sin esperanza, cuando usted no tiene suficiente dinero para pagar todas las facturas - y todo el mundo te está golpeando con multas y sanciones.

Lo importante es hacer un balance de su situación y pensar a través de todas sus opciones. Siempre hay un enfoque que va a sacar de la situación, con un poco de creatividad y trabajo duro.

¿Te has encontrado alguna vez con una puntuación de crédito terrible? que fueron capaces de salir de ella? ¿Qué notó que funcionó mejor para aumentar su puntuación de crédito? Compartir sus experiencias en la sección de comentarios!